今年以来，为切实解决中小微企业融资难题，十堰市郧阳区以优化营商环境“创新中小微企业信贷服务模式”先行试点为抓手，实施“信用换信贷”工程，从信用增值“小切口”着眼，实现企业融资“大突破”，有效缓解中小微企业的融资难题。

信用增值，“金融保姆”来助力

位于郧阳区南化塘镇的十堰市迦娜针织有限公司是一家主要从事针纺织品、服饰加工制造、产品进出口贸易的小微企业，受疫情影响，海外订单流失严重，资金链紧张。企业曾多次向银行申请贷款，但由于缺乏抵押担保物，一直未能如愿。

但在8月初，事情有了转机，该企业从中行郧阳支行获得100万元信用贷款，年利率4.05%。获得贷款后，十堰市迦娜针织有限公司法人赵峰高兴地说：“前期我们还在为贷不到款而发愁，多亏‘金融保姆’帮助，解决资金难题，这下公司终于可以正常运转了。”

“金融保姆”是郧阳区优化营商环境“创新中小微企业信贷服务模式”的一类创新做法，是包含银行信贷员+主管部门联络员+企业财务人员和银行行长+主管部门局长+企业厂长的“三员三长”工作服务队伍。在郧阳区，每家中小微企业都有一位“金融保姆”，每个行业都有一支“金融保姆”服务队伍，全区形成一个“金融保姆”集团。“金融保姆”依据企业情况判别达到融资条件还需补充和辅导的事项，如财务、金融、法律、税务、信用等，开展信用增值工作，帮助企业尽早尽快达到融资门槛。像十堰市迦娜针织有限公司这样近期依靠“金融保姆”帮助获得贷款的中小微企业还有23家，共计贷款资金1.08亿元。

优化流程，“1211模式”提质效

“太感谢了，我没想到4天就能拿到贷款，这效率真是太高了！”这是今年5月份，在建行郧阳支行营业部，十堰振昂牧业有限公司肖经理在获得年利率为3.82%的200万元贷款后发出的感叹。得益于优化营商环境“创新中小微企业信贷服务模式”先行试点推动，郧阳区迅速建立起中小微企业“信用氧舱”和“信用池”，以此为基础，优化形成“1211”首贷放款模式，极大提高放贷效率。

郧阳区中小微企业“信用氧舱”主要对信用信息不全面、不完整，暂时不能进入信用池的守法经营中小微企业“供氧”，如协调安排发改局牵头完成对部分企业的信用修复工作，目前已对21家中小微企业完成修复，帮助其快速达到正常水准，确保辖内优质企业及可成为优质企业的中小微企业全覆盖。中小微企业“信用池”主要实现政府政策、部门信息、办事指南、金融政策、信贷产品、融资需求等信息共享。对法院、税务、环保、银行等部门共同核查确认无涉诉、无欠税、无污染、无不良等行为的中小微企业进行入池处理，进入企业信用池的企业为银行潜在重要获贷对象，并录入企业信用培植管理系统进行信用增值，提高获贷能力，目前已有66家中小微企业进入。

在人行郧阳支行的牵头推动下，郧阳区各银行业金融机构不断优化信贷流程，提高放贷效率，最终形成郧阳“1211”首贷放款服务模式。即在郧阳区市民服务中心和各银行网点设置中小微企业服务专柜，开辟绿色信贷通道，提供一站式服务，一次提交银行信贷全部资料，企业只跑一次腿，对符合获贷条件的中小微企业贷款做到1天受理，2天调查回告，1天审批，1天放款，整个贷款流程最长不超过5天，相比传统7-10天放贷周期，缩减2天以上，企业“贷得快”。

创新产品，“真金白银”解难题

近日，位于郧阳区城关镇东岭街的十堰迎君电器商贸有限公司从农行郧阳支行获得100万元授信，期限3年，年利率4.25%的贷款后，其法人代表曾立军对银行工作人员说：“从来没有觉得这样方便过，想借马上到账，想还随时还，用多少天计多少天利息。”该笔贷款最大特色在于采用“固定+灵活”双期限，能够有效缓解企业融资慢和融资贵难题。固定授信期限内，企业通过手机网银能够随时支取、随时还款，按实际使用天数计算融资利息，不用不计息，最大程度方便客户。

这是郧阳区银行业金融机构以优化营商环境为契机，创新推出的信贷产品，最大程度满足各类不同中小微企业客户的需求，像这样的产品已有四类。分别是“信用+抵押担保”贷款规模双增信信贷产品，解决企业“融资难”；“银行+企业”贷款办理双承诺信贷产品，解决企业“融资手续繁”；“固定期限+灵活期限”贷款偿还双期限信贷产品，解决企业“融资慢”；“银行+担保”贷款成本双让利信贷产品，解决企业“融资贵”。截至目前，郧阳区已有9家中小微企业，通过信用，扩大贷款规模，额外多获得贷款共计1100万元。银行与企业签订承诺书66份，贷款保证类手续有效减少，客户办贷更便捷。通过双期限，共有183家企业降低还款周期压力，涉及金额9675万元。继续加大对企业的减费让利力度，银行贷款利率不高于同类平均利率，通过信用增值后获得贷款的中小微企业平均利率与公司类贷款相比，降低利率1.17个百分点，担保费率不超过1%，两项今年已累计为中小微企业减负超过800万元。

风险防控，“内外结合”管长远

为将优化营商环境“创新中小微企业信贷服务模式”建成长效工作模式，郧阳区“内外结合”，构建金融风险防控屏障。

信用增值的主体是企业，企业风险控制的关键在自身。郧阳区不断引导信用增值企业提高自身内部风险抵御能力，倡导企业守法经营、诚信经营，提高企业自身经营能力和管理水平，强化企业自身内部风险防控意识，守住风险发生阀门，以此不断积累和提高企业信用等级，达到信用增值目标，迈入信贷标准门槛，形成企业长远的发展基础，确保银行信贷风险得到控制和改善。此外，郧阳区在湖北省再担“4321”风险分担模式落地基础上，将更多中小微优质企业纳入2亿元额度内，增强风险分担能力。同时，扩大与省农担合作业务量，将符合条件的农业类中小微企业纳入其中，目前已有329家农业类中小微企业实现与省农担风险分担，涉及金额2.35亿元。引入长江财险对中小微企业进行风险分担，开发推出多险合一的“楚郧贷”系列保险。政府牵头整合现有各类企业风险基金1200万元，纳入中小微企业贷款风险补偿基金，按1:10比例放大，为企业增信，解决中小微企业抵押物不足难题，确保放贷风险100%控制，合理资金需求100%满足，形成放贷和还贷的良性循环。

来源：湖北学习平台